Listado de la categoría: Estrategias para el Retiro

Definitivamente existen profesionistas que jamás durante su vida laboral tuvieron que analizar opciones de contratación de seguro de vida.  Sus empleadores siempre lo ofrecieron como parte del paquete de prestaciones empresa tras empresa.  Sin embargo, ahora que están llegando o ya están en edad de retiro, ya no hay empresas pagándoles este beneficio, y se preguntan si sería buena idea tomar una nueva póliza en su propio presupuesto o vivir sus años dorados sin una. ¿Cuál será la opción correcta?

Para empezar, digamos que no hay una sola respuesta correcta que aplique para todos. Cada persona se fincó durante su vida laboral su propia realidad de retiro. Algunos reciben la pensión del IMSS que su salario les pudo ofrecer, otros apostaron a invertir en su Afore, otros fomentaron inversiones en bienes raíces o en planes de retiro personales. Algunos otros no hicieron nada de esto. Por lo tanto, lo que es ideal para unos, no lo será tanto para otros.

Lo que hay que recordar siempre es la función primordial del seguro de vida: proteger a los miembros de una familia de la posible pérdida de ingreso en caso de que un proveedor principal llegase a faltar.  Partiendo de este precepto, existen cuestionamientos principales para resolver caso por caso, algunos de ellos serían:

¿De dónde proviene el ingreso mayoritario?

De esta misma pregunta surgen otras nuevas como ¿qué pasaría si el esposo pensionado de una pareja en edad de retiro fallece y la viuda no tiene una pensión propia?. O bien, ¿qué sucede si la pareja fallece intestada y se avecinan juicios por parte de los hijos u otros familiares del fallecido, de dónde saldrá dinero para pagarles inmuebles o tan sólo los gastos de abogados y cortes?

Estas preguntas obligan a considerar escenarios, pero los únicos que se salvan de contar con una póliza serán aquéllos que no tienen dependientes económicos directos y han arreglado un testamento igualitario y justo para sus beneficiarios.

¿Han llegado a la edad de retiro endeudados?

Quisiéramos llegar a esta etapa de la vida libres de deudas, pero hemos visto que rara vez sucede así. Hay préstamos de inmuebles que aún se pagan, de autos;  a veces los adultos mayores llegan cargando deudas de sus hijos, incluidos los estudios universitarios no sólo de ellos, sino de los nietos también. Si este es el caso, siempre será recomendado tener una póliza de seguro de vida.

¿Existe el deseo de robustecer la herencia?

Al morir, los bienes que dejamos van a pasar por la rasurada de Hacienda, es por ello que frecuentemente vemos inmuebles que no están regularizados o bien, libres de gravámenes.  Se reciben, pero no se notifican y quedan a nombre del difunto permanentemente.  Esto puede complicar demasiado las cosas cuando se busque venderlos o traspasarlos, pero no se hace porque simplemente no hay dinero para hacerlo.  De igual manera, cuando hay una empresa familiar de por medio, ¿cómo pueden liquidar a algún socio, familiar o no, su parte si no hay el dinero para hacerlo? El seguro de vida puede resolver a la familia todos estos trámites para que la herencia pase a la siguiente generación intacta y en regla sin comprometer el patrimonio de los beneficiarios.

En resumen: Puede parecer contraproducente renunciar a un seguro de vida después de tanto tiempo de haber contado con él, pero también puede ser que genuinamente ya no se necesite.  Si no hay ingresos que reemplazar, si no hay deudas en el patrimonio, si el/la cónyuge y los hijos son autosuficientes y no hay preocupaciones sobre cómo se arreglarán los bienes de una herencia, pues hay una gran probabilidad que no se extrañe la ausencia del seguro de vida. Pero si hay tan sólo una pequeña duda sobre al menos uno de estos temas, es innegable que se necesita cuanto antes el consejo de un buen asesor financiero, en especial si aún se tiene menos de 70 años de edad ya que crucialmente en este respecto, el tiempo es en verdad oro.

En Estados Unidos, el americano promedio se retira a la edad de 62 años de acuerdo a la encuesta más reciente de Gallup.  Sin embargo, aún en un ambiente económico de bajos intereses, es posible dejar de trabajar antes de esa edad.

Aquí se describen algunos tips para establecer una plataforma financiera sólida que permita decirle adiós a la jornada laboral de 9 a 5 más rápido de lo esperado.

#1: Tener idea de su situación.

No se puede elaborar un mapa hacia el retiro sino hasta tener una clara idea de qué tan cerca (o lejos) se está actualmente de ello.  Esto significa tomar acciones como identificar gastos concienzudamente, identificar asertivamente el valor de los activos actuales (carros, casa, terrenos) e ir calculando con cierta periodicidad el valor neto del patrimonio en mano.

Una herramienta muy útil para estos efectos es la calculadora del retiro, un simulador de flujos de efectivo hacia el futuro para poder visualizar entradas y salidas de dinero y la posibilidad de que dure o se agote en un período de tiempo.  Esto permite entender que cosas se deben de hacer para lograr que el dinero ahorrado o que provenga de pensiones se alargue lo más posible en edad de retiro. Esta calculadora puede ser de ayuda: calculadora para el retiro

#2: Elaborar un plan.

La mayoría de la gente no cuenta con un plan financiero comprensivo que contemple el retiro anticipado, lo cual simplemente implica que no lograrán jubilarse antes de tiempo y en muchos  casos, simplemente dejar de trabajar.

Los siguientes factores pueden impactar significativamente tus planes a tercera edad:

a) Si se está dispuesto a trabajar aunque sea tiempo parcial una vez alcanzada la edad de retiro.

b) A qué edad se jubilará el/la cónyuge.

c) Habrán costos médicos que no estarán cubiertos por IMSS, ISSSTE o el plan contratado de Gastos Médicos Mayores?

d) Estarán los fondos acumulados al retiro invertidos en instrumentos eficientes en sus rendimientos y en sus consideraciones fiscales?

e) Si se llegaran a requerir servicios de asistencia médica o enfermería, cuánto dinero adicional requerirían? Habrá suficiente colchón económico para solventarlos?

Una encuesta del Instituto para la Investigación de Beneficios a Empleados muestra que sólo el 44% de los trabajadores estadounidenses han calculado alguna vez cuánto necesitarán para jubilarse dignamente.  En México, se estima que sólo el 4% de la población económicamente activa ha hecho esta indagación.

#3: Rasurar gastos.

Es primordial comprometerse con un presupuesto de gastos mensual regularmente.  Por cada dólar diario que se asigne a un gasto innecesario en particular, se necesitarán $9,000 dólares de ahorro para compensar su ausencia del plan de retiro.  Un gasto en particular que evapora nuestro dinero y nuestros ahorros son los intereses generados en tarjetas de crédito, créditos hipotecarios y arrendamientos de automóviles.  Este tipo de gastos van en total contra de nuestros sueños de retiro anticipado y deben de considerarse seriamente antes de incurrir en ellos.

#4: Diversificar ingresos

Diversificar las inversiones de nuestro fondo de pensión es importante, pero también lo  es contar con fuentes de ingresos múltiples.  En lugar de estar evaluando inversiones basadas en crecimiento de mercados, analistas aconsejan a aquéllos mayores a 55 años a buscar inversiones que ofrezcan flujos positivos predecibles y consistentes.

#5: Cuidado con las comisiones.

Las comisiones financieras pueden mermar los ahorros en el largo plazo. Por ejemplo, un portafolio de $100,000 dólares con 1% de comisión fija va a valer $30,000 dólares menos a lo largo de 20 años si lo comparamos con uno que pague comisión de sólo un 0.25%

Lo que es importante recalcar es que muchas de estas comisiones aparecen frecuentemente ocultas;  por lo que concentrarse en la contratación de planes que incluyan una comisión clara y recuperable en los mismos rendimientos a través de lealtad de inversionista a largo plazo suenan como la opción más inteligente.

Un día un buen amigo me dijo: “Los muertos no necesitan ingresos. Los inválidos, sí.”

La verdad es que este enunciado es una realidad para muchos. Es más, muchos de nostros necesitamos ambos.  Pero aquí está el punto clave: Es muy probable que tengas un seguro de vida, pero es mucho más probable que necesites un seguro de incapacidad permanente.

Las estimaciones varían, pero un dato importante y duro es que 20% de la población caerá en una incapacidad de un año o más durante su vida laboral productiva.

Quizás la idea que uno tiene de incapacidad es muy relacionada con la imagen de un obrero o un trabajador de la construcción cobrando un cheque del seguro social por una lesión de su espalda. Este es el escenario de excepción.  Más que lesiones en el área de trabajo, son de hecho las enfermedades crónicas o catastróficas tales como el cáncer, la diabetes, cardiovasculares, artritis, esclerosis múltiple, Parkinson, etc. las que con mayor frecuencia impiden a las personas trabajar por un ingreso.

Quizás seas de los suertudos que tienen un seguro de invalidez a través de tu empleador, y de ser así, muy probablemente hayas estudiado esa póliza tan meticulosamente como el contrato de actualización de condiciones del software para tu iPod. Peor aún, quizás hayas rechazado pagar esta póliza cuando te presentaron la opción de gasto compartido para así acumular más efectivo en tus quincenas.  El mejor consejo aquí es ir y conseguir de nueva cuenta ese beneficio y si tu empleador no tiene esa prestación en su paquete laboral, compra una.

Aquí hay cuatro factores clave a buscar en ese plan de protección:

1) ¿Cuánto pagará esa póliza y de qué forma? Una buena regla para suma asegurada en este tipo de planes es 4 años de gastos regulares, pero nunca menos de un 60% de tu ingreso anual.

2) ¿Contarás con protección para invalidez de corto o de largo plazo o ambas? Las de corto plazo están diseñadas para cubrirte ante eventos que impidan tan sólo semanas o meses sin trabajar.  Estas pólizas pueden ser útiles pero las que realmente ayudan son las que te cubrirán por largos períodos de tiempo, incluso hasta llegar a edades de retiro.

3) ¿Cómo es que la póliza define incapacidad permanente? Las mejores pólizas definen invalidez como un evento fortuito que impide a la persona desarrollar su trabajo naturalmente.

4) Mientras la incapacidad está vigente, ¿se suspenden los pagos de esa póliza?. Al término de la incapacidad, ¿se extingue ese contrato o podrá seguir hacia el futuro para el caso de que resurja el problema? Muchas pólizas de incapacidad están ancladas a una de vida, lo cual es deseable ya que duplican los beneficios para la familia y aunque esté el asegurado recibiendo beneficios de invalidez permanente, hay un seguro de vida sin costo en marcha amparándolo simultáneamente.

Si vas a adquirir una póliza de largo plazo, ahorrarás en primas si en las condiciones hay un periodo de espera más largo antes de que los beneficios inicien.  Habrán algunos meses sin ingreso antes de considerar incapacidad permanente pero habrá también una prima de menor valor hacia el futuro, lo cual es lo que uno siempre busca: la mejor cobertura al menor costo.

Te recomendamos hacer una cita con nosotros para que te informes sobre estos beneficios y planes que seguro serán de interés para ti y para tus dependientes económicos. Toriba Consultores: 8181616804 / 8113599075  o envíanos un e-mail por este portal y nosotros te contactaremos.

Si entre tus propósitos para el 2011 está invertir en un plan de ahorro para el retiro, entre las cosas que debes saber antes de hacerlo es que este tipo de productos conlleva beneficios fiscales y te puede representar un ahorro de dinero a largo plazo.

Existen dos canales de inversión que tienen beneficios fiscales, uno es el plan personal de retiro (PPR) y el otro es una cuenta especial para el ahorro; ambos productos de inversión tienen la ventaja de que puedes restar el 100% de la base gravable, que es la cantidad de ingresos que recibes.

Por ejemplo, si obtienes un ingreso anual de 500,000 pesos te tocaría pagar 150,000 de Impuesto Sobre la Renta (ISR), teniendo en cuenta que la tasa es del 30%,  pero en el caso de que invirtieras 100,000 pesos anuales en un plan de retiro voluntario la suma a pagar por impuestos se reduciría a 120,000 pesos, dejándote un ahorro de 30,000 pesos.

Para lograr dicho ahorro se debe hacer la inversión en un plan de retiro considerando el Artículo 176 de la Ley del ISR, el cual estipula que cada año se puede aportar hasta el 10% de los ingresos anuales, con un máximo de 5 veces el salario mínimo anual, a un esquema de ahorro voluntario para la jubilación, explicó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

«Además, con el Artículo 218 de la misma Ley, se pueden aportar anualmente hasta 152,000 pesos anuales adicionales. Es muy importante mencionar también que los rendimientos que se obtengan durante el periodo de inversión (es decir, durante los 25 años o más en que se contribuya a este plan), no causan impuestos», añadió el director de estudios de mercado de la Condusef, Marco Carrera.

Si estás pensando en invertir en este tipo de productos y quieres acceder a los beneficios fiscales, es importante seguir las siguientes recomendaciones:

1. El límite de deducibilidad cambia año con año y se actualiza de acuerdo con las variaciones del salario mínimo, por lo que la tendencia deducible, con el paso del tiempo, es a la alza.

2. Si al término de un tiempo decides retirar el dinero del fondo, deberás pagar el impuesto correspondiente de dicho ahorro, con tasas no mayores a las que se encontraban vigentes al momento de iniciar la inversión.

Sólo en caso de retiros anticipado, no cumplimiento de los requisitos de haber cumplido 65 años o invalidez total y permanente, ocasiona que se tenga que pagar una retención parcial. En este caso, la institución deberá efectuar una retención del 20% sobre el monto total de los mismos.

En el caso de que estés pensando iniciar tu ahorro voluntario para el retiro y quisieras obtener los beneficios fiscales, en el momento de escoger la empresa con la cual contratar el plan vale la pena que investigues cuáles son las mejor calificadas del mercado.

Adicional a los beneficios que se otorgan por la inversión en un fondo de retiro, también debes recordar que al momento de hacer tu declaración anual tengas todas las facturas, recibos y comprobantes de tus pagos por consumo, esto con el fin de recibir mayores incentivos.

Seguros Monterrey New York Life ofrece ambos enfoques de deducibilidad a sus clientes interesados en recuperar dinero al final del año, ya sean empleados o independientes.  Vale la pena consultar a un Asesor Profesional para que se le diseñe un plan acorde a la edad, situación financiera, meta de retiro y/o monto a deducir.  Existen muchas opciones para el público pero el mensaje aquí es que nadie debería de quedarse sin poner al sistema a su favor, lo cual, sólo mejora con los años.