Seguro de vida vs Seguro para incapacidad permanente

Un día un buen amigo me dijo: “Los muertos no necesitan ingresos. Los inválidos, sí.”

La verdad es que este enunciado es una realidad para muchos. Es más, muchos de nostros necesitamos ambos.  Pero aquí está el punto clave: Es muy probable que tengas un seguro de vida, pero es mucho más probable que necesites un seguro de incapacidad permanente.

Las estimaciones varían, pero un dato importante y duro es que 20% de la población caerá en una incapacidad de un año o más durante su vida laboral productiva.

Quizás la idea que uno tiene de incapacidad es muy relacionada con la imagen de un obrero o un trabajador de la construcción cobrando un cheque del seguro social por una lesión de su espalda. Este es el escenario de excepción.  Más que lesiones en el área de trabajo, son de hecho las enfermedades crónicas o catastróficas tales como el cáncer, la diabetes, cardiovasculares, artritis, esclerosis múltiple, Parkinson, etc. las que con mayor frecuencia impiden a las personas trabajar por un ingreso.

Quizás seas de los suertudos que tienen un seguro de invalidez a través de tu empleador, y de ser así, muy probablemente hayas estudiado esa póliza tan meticulosamente como el contrato de actualización de condiciones del software para tu iPod. Peor aún, quizás hayas rechazado pagar esta póliza cuando te presentaron la opción de gasto compartido para así acumular más efectivo en tus quincenas.  El mejor consejo aquí es ir y conseguir de nueva cuenta ese beneficio y si tu empleador no tiene esa prestación en su paquete laboral, compra una.

Aquí hay cuatro factores clave a buscar en ese plan de protección:

1) ¿Cuánto pagará esa póliza y de qué forma? Una buena regla para suma asegurada en este tipo de planes es 4 años de gastos regulares, pero nunca menos de un 60% de tu ingreso anual.

2) ¿Contarás con protección para invalidez de corto o de largo plazo o ambas? Las de corto plazo están diseñadas para cubrirte ante eventos que impidan tan sólo semanas o meses sin trabajar.  Estas pólizas pueden ser útiles pero las que realmente ayudan son las que te cubrirán por largos períodos de tiempo, incluso hasta llegar a edades de retiro.

3) ¿Cómo es que la póliza define incapacidad permanente? Las mejores pólizas definen invalidez como un evento fortuito que impide a la persona desarrollar su trabajo naturalmente.

4) Mientras la incapacidad está vigente, ¿se suspenden los pagos de esa póliza?. Al término de la incapacidad, ¿se extingue ese contrato o podrá seguir hacia el futuro para el caso de que resurja el problema? Muchas pólizas de incapacidad están ancladas a una de vida, lo cual es deseable ya que duplican los beneficios para la familia y aunque esté el asegurado recibiendo beneficios de invalidez permanente, hay un seguro de vida sin costo en marcha amparándolo simultáneamente.

Si vas a adquirir una póliza de largo plazo, ahorrarás en primas si en las condiciones hay un periodo de espera más largo antes de que los beneficios inicien.  Habrán algunos meses sin ingreso antes de considerar incapacidad permanente pero habrá también una prima de menor valor hacia el futuro, lo cual es lo que uno siempre busca: la mejor cobertura al menor costo.

Te recomendamos hacer una cita con nosotros para que te informes sobre estos beneficios y planes que seguro serán de interés para ti y para tus dependientes económicos. Toriba Consultores: 8181616804 / 8113599075  o envíanos un e-mail por este portal y nosotros te contactaremos.