Listado de la categoría: Economía

Son frecuentes las preguntas acerca del manejo de riqueza ante la edad de retiro y lo que se puede hacer para hacerlo más jugoso en el menor tiempo posible. Mientras más va llegando la persona a 60 años, mayor es el número de dudas y más urgentes se piden las respuestas.

Muchas veces, estas preguntas surgen cuando ya es muy tarde para tener una reacción contundente y no queda más que conformarse con las opciones que puedan ayudar a maximizar pensiones y ahorros del cliente.

Es un hecho que en los gobiernos de muchos países, las reglas a este respecto van cambiando; muchas veces los legisladores que apoyan beneficiar la palanca del sector demográfico de la tercera edad son precisamente aquéllos que van acercándose a ese momento. Pero los progresistas, los más jóvenes, tienden a apoyar las regulaciones que alargan las edades de retiro o bien, que truncan el monto de las pensiones, dado que mucho de ello implica sacrificios de recaudación para el erario.

Estamos viendo una tendencia a ir postergando más y más las edades de jubilación por parte de otros países.  A este momento, España la edad de jubilación es de 67 años para quienes no hayan alcanzado a cotizar 38 años y 6 meses de trabajo. En Reino Unido, este parámetro ya estaba en 67 años y acaba de ser modificado a 38. México sigue en edad 65, sin embargo, después de que se liberó al IMSS del pago de pensiones y entró la Ley de 1997, donde ahora las Afores pagan estos beneficios; la cantidad de pensión recibida es drásticamente disminuida.  Si a esto agregamos que agunas de las Afores han presentado minusvalías en los ahorros de sus aforistas en ciertos años, los compromisos con ellos se han disminuido considerablemente. 

De esta forma, la mejor estrategia es la de fomentar para sí mismo desde hoy las opciones de las que se hará uso mañana.  Esto equivale a cierta planeación, la cual, para un país como México donde la gente desea retiro a edades tan tempranas como los 55-60 años, es indispensable.  Nuestra edad oficial de jubilación es 65 años (y 1,250 semanas cotizadas, lo cual equivale a más de 24 años de trabajo!).  Ahora la pregunta es: ¿cuántos años te faltan para dejar de ser productivo? Un buen asesor debe presentarte las mejores opciones del mercado, independientemente de quién las ofrezca. Protección vs Rendimientos, de eso debe tratarse tu consulta y encontrar la solución ideal para el tiempo que te quede y el nivel de ingresos que tengas. Ante los cambiantes gobiernos y para no perder la cabeza, lo mejor es diseñarse a sí mismo su plan B.

Muchas dudas han salido por parte de clientes sobre el concepto de ahorro para el retiro últimamente, en especial durante el último mes ya que fue cuando recibieron sus estados de cuenta de afore.  La sorpresa fue general ya que hubieron rendimientos negativos considerables en sus niveles de ahorro (en algunos casos cifras hasta de 6 dígitos).  Esta minusvalía es explicada por las controladoras de afores a través de volatilidades a escala internacional que afectaron a los ahorros de los mexicanos.

“No es la primera vez que se viven períodos de fluctuaciones en los rendimientos de las afore. Lo importante a considerar es que, tal y como ocurrió en el pasado, los mercados financieros tenderán eventualmente a estabilizarse. Por ello es importante que observes el rendimiento a mediano y largo plazo y no tanto de periodos breves”, señala el documento que han recibido miles de trabajadores en sus estados de cuenta de Afore por el periodo del último cuatrimestre.

Sin embargo, los recursos acumulados de los trabajadores que están inscritos en el sistema registraron una pérdida de 139 mil 771 millones de pesos en los últimos cuatro meses; es decir, la mitad de los 277 mil millones que ganaron en 2012, según revelan cifras de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).  Esta es una cifra real que las controladoras de afores aseguran se recuperará eventualmente; en mejor escenario, a finales de 2013.  De tener un resultado tan favorable como proponen, significaría que el dinero de afores de los trabajadores mexicanos lo único que habrá hecho durante el 2013 es perder su poder adquisitivo.  De restablecerse los fondos de pensiones al cierre del año a como eran a inicio del 2013, simplemente habrían servido para pagarles comisiones a las afores y perder un año entero de rendimientos.

La Consar indicó que para contrarrestar la volatilidad financiera y contribuir a mejorar la seguridad de los recursos, tomó la decisión de autorizar adecuaciones al régimen de inversión, esto con el propósito de dar más diversificación a los ahorros de los trabajadores.

Entre las medidas, detalló el organismo, se permitirá realizar operaciones derivadas tipo swaptions, que incluyen opciones sobre swaps, opciones sobre futuros y opciones sobre forwards, así como futuros sobre swaps, lo que dará valor de la inversión durante variaciones en tipo de cambio, tasas de interés y de las bolsas de valores.

Si los ahorros de los trabajadores mexicanos en las cuentas de afores han sufrido minusvalías varias veces, los títulos en los cuales se invierte para procurar sus rendimientos están pactados a tasas flotantes, lo cual, deja qué desear en cuanto a su desempeño financiero a futuro.  Si bien está comprobado que las personas que ganan cuatro salarios mínimos al mes no recibirán una pensión equiparable a su último sueldo a través de los sistemas IMSS/Afore, también es un hecho que son pocos quienes estando en este supuesto inician un Plan Personal de Retiro individual por cuenta propia.

Lo que complemente este retiro será un gran beneficio en ese momento de vida, la mejor opción es un ahorro voluntario a través de alguna de las nueve compañías aseguradoras autorizadas en el país, bancos o sociedades de inversión.  El objetivo de estas estrategias de ahorro planificado es tratar de elevar la tasa de reemplazo del trabajador, esto es, tratar de acercar porcentualmente el ingreso mensual recibido en la tercera edad con el que se percibe durante su etapa más productiva de vida.  Más del 80% de los mexicanos logran una tasa de reemplazo en su edad madura de entre 30 y 40%, lo cual, deriva inevitablemente en carencias y dependencia a familiares o a seguir trabajando.

Es un hecho que depender de los sistemas establecidos por gobierno no serán un remedio total a esta situación, pero aprovechar los recursos disponibles a través de consultoría profesional confiable, puede ser ese salvavidas dorado que nos saque de apuros en los años más cruciales.  El primer paso es lo más importante: tomar el teléfono y aceptar asesoría.

Existen muchos mitos que han provocado que la gente tenga miedo de adquirir un seguro.

Algunos afirman que nunca pagan; otros, que son un engaño y que buscan excusas para no cumplir. La verdad es que, los seguros pueden darte muchos beneficios si sabes aprovecharlos.

Conoce los cinco falsos mitos sobre los seguros.

MITO 1: Los seguros no pagan.

REALIDAD: De enero a abril de 2011, en México fueron robados 26,604 autos asegurados, por los que las aseguradoras pagaron 1,700 millones de pesos según la convención de Aseguradoras de México.

MITO 2: Las aseguradoras se amparan en la letra chiquita.

REALIDAD: La Comisión Nacional de Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) se encarga de vigilar que se cumplan los contratos.

Los usuarios en general no conocen a fondo su seguro y no plantean sus preguntas a su agente, por lo que muchas de las quejas presentadas tienen que ver con cosas que los asegurados suponen les cubre el seguro y en realidad no es así.

MITO3: Los seguros son muy caros.

REALIDAD: Los seguros de vida pueden proteger al usuario si éste hace pagos anuales de 1% o menos de la cantidad asegurada, dependiendo de su edad.

Un hombre de 35 años que fuma y quiere asegurarse por 300,000 pesos, paga una prima de 350 pesos al año.

MITO 4: Los seguros que se anuncian son los mejores.

REALIDAD: Algunos de los que se anuncian como los mejores y más baratos, no lo son tanto.

Los que prometen que no habrá deducible sacrifican otras coberturas a cambio, afectando al usuario.

MITO 5: Es mejor un deducible alto en los seguros médicos.

REALIDAD: No necesariamente. Un deducible alto permite que baje la prima, facilitando el desembolso mensual, pero el usuario debe cuidar que no termine pagando de más al usar el seguro por ahorrar en la prima.

Por el contrario, si se contrata un deducible alto se debe reflexionar si la persona tendrá los ahorros suficientes para pagar el monto de deducible que se fijó.

Si estás contando los días para recibir tu aguinaldo e iniciar las compras de diciembre, recuerda que parte de ese dinero lo puedes destinar al ahorro para el próximo año y al pago de deudas.

El primer paso para saber qué hacer con tu aguinaldo es que determines cuáles son tus prioridades financieras, es decir, si tienes deudas que pagar en tu tarjeta de crédito o una hipoteca, si tienes planes de adquirir un automóvil o necesitas ahorrar para el pago de impuestos del próximo año, dijo el asesor en finanzas personales de Toriba Consultores, Daniel Zavala.

«Lo primero es  pagar lo que debes, esto es para reducir el costo total de la deuda, es decir, los intereses que estás pagando, porque si no tienes un control sobre tus deudas estas pueden afectar gravemente a tu patrimonio», afirmó Zavala.

Para pagar deudas

Si estás pensando destinar tu aguinaldo para pagar tus deudas, la recomendación  es que  inicies con la deuda que sea más costosa.

«Hay que recordar que entre mayor sea tu deuda más largo y costoso será terminarla por lo que puedes destinar por lo menos el 30% de lo que debes, es decir, si debes 20,000 pesos en tu tarjeta, trata de destinar 6,000 de tu aguinaldo así reducirás aproximadamente 15% de los intereses», explicó Zavala.

Posteriormente, destina un dinero al crédito hipotecario, sin embargo, para que puedas adelantar pagos de tu hipoteca, los bancos o Sofomes te piden que cubras al menos una mensualidad, por lo que si no cuentas con la cantidad suficiente para cubrir este pago lo más recomendable es que ahorres esa parte que tenías planeado pagar, dijo el asesor de Toriba Consultores.

El 16% de los mexicanos que habitan en Monterrey Guadalajara y Ciudad de México, reservaron su aguinaldo para el pago de deudas, según el sondeo que realizó la dirección general de Estudios sobre Consumo (DGEC) de la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco), del 24 de noviembre al 1 de diciembre de 2009.

Para los imprevistos

Si tienes planeado viajar para fin de año o para la fiesta de Reyes, trata de destinar una parte de tu aguinaldo para imprevistos para que puedas hacer frente a eventualidades como perder el avión, robo o urgencia médica, aconsejó Zavala.

La cantidad que destinas para este rubro puede ser el 10% de tu aguinaldo, de esta forma tendrás un dinero que puede ayudarte en caso de que te encuentres en una situación desafortunada, afirmó el asesor.

Para el consumo

Si bien es cierto que existen muchas oportunidades de adquirir los regalos de Navidad con facilidades de pago, como los créditos sin intereses, la recomendación  de la experta y la Profeco es que evites la fiebre de compras decembrinas.

«Piensa bien lo que quieres comprar y para que lo vas a usar, para que asignes un presupuesto, no hagas compras por impulso y que no gastes más del 50% de tu aguinaldo en la cena o regalos».

Considera destinar alguna cantidad de tu aguinaldo, por reducida que sea, para hacer crecer tu patrimonio; un fondo de inversión es una alternativa atractiva para iniciar un plan de ahorro a largo plazo, según el director de estudios de Mercado de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), Marco Carrera.

En un fondo de inversión puedes iniciar tu participación desde 1,000  pesos y al hacerlo a largo plazo podrás obtener rendimientos atractivos, según detalló el directivo de la comisión.

Si deseas hacer la inversión en la Afore, considera que el rendimiento promedio que ofrecen las Afores en tu cuenta individual, a través de las Siefores, se ubica en niveles de un 9% y 10.7% anual, de acuerdo con la Condusef.

«Realizar aportaciones voluntarias a tu cuenta individual es una opción atractiva para inversiones a largo plazo con elevados rendimientos», afirmó Marco Carrera.

Por su parte, los Certificados de la Tesorería de la Federación (CETES) pueden ser una opción atractiva para diversificar tu portafolio, ya que ahora podrás realizar esta inversión a partir de 100 pesos a través de una cuenta bancaria sin pago de comisiones.

Si bien es cierto que el 26% de los encuestados por la Profeco destinó su aguinaldo en las fiestas de fin de año, la recomendación de los expertos consultados es que «no pongas todos los huevos en una misma canasta» y administres este dinero extra de tal forma que alcances a cubrir todas tus necesidades.

La Corte le da permiso al IMSS de pagar menos por jubilación.

Francisco Ruiz de la Peña se ve más joven de sus 33 años y, aún así, vive casi obsesionado con el tema de las pensiones.  Es tan complicado jubilarse con el IMSS que él puso una empresa para explicarle a los trabajadores cómo hacer para calcular su pensión.

Sus clientes, por lo pronto, son personas de 60 años o más que quieren saber cuánto podrán cobrar al mes.

Para empezar, les explica que es un mito eso de que con sólo 500 semanas de haber cotizado en el IMSS se tiene derecho a una pensión completa al cumplir los 65 años.

Con esa falsa creencia está gran parte de los trabajadores afiliados al IMSS que esperan recibir su jubilación de acuerdo con el sistema anterior al de las afore.

Si tú trabajas desde antes de 1997, puedes escoger el sistema de 1973, que te pide un mínimo de 600 semanas cotizadas y 60 años cumplidos para darte una pensión.  Hasta ahí, todo bien.  Pero sólo con 2,100 semanas cumplidas tienes derecho a la pensión completa.  Con 500 semanas: recibes una pensión de una cuarta parte del último sueldo.

Para complicar las cosas, en junio, la Suprema Corte de Justicia resolvió que el límite máximo de la pensión es de 10 salarios mínimos, y no de 25.  El director del IMSS, Daniel Karam, ya dijo que no hay de qué preocuparse, porque la resolución no es obligatoria.  Pero no hay algo por escrito que te garantice que no habrá recorte.

Tal vez sea el momento para que ahorres extra para tu retiro…

Notas adicionales a este artículo:

Si eres empleado y cotizas en el Seguro Social, tienes dos opciones:

1) Puedes escoger entre la ley de 1973 y que el IMSS te dé una pensión, o ir a la de 1997 y aprovechar el dinero que tienes ahorrado en la afore.

Para jubilarte necesitas haber dado dinero al IMSS cuando menos 500 semanas y cumplir 60 años.  Para una pensión completa necesitas 2,100 semanas.  En la página www.imss.gob.mx o en el estado de cuenta de tu afore viene cuántas semanas llevas.  Para hacer un cálculo aproximado entra a http://www.pensionesimss.com.mx/calculo_pension.html y les dejas tu correo electrónico con unos datos que te solicitarán y ellos te enviarán una estimación de lo que será tu pensión.

2) Empezaste a cotizar al IMSS después de junio de 1997 por lo que tendrás que ver cuánto tienes ahorrado en la afore. Revisa el estado de cuenta de tu afore, considera tan solo el dinero que dice “retiro, cesantía y vejez”.
Para jubilarte, necesitas haber dado dinero al IMSS cuando menos 1,250 semanas.  Checa el estado de cuenta de tu agore para ver las semanas.  Al final de tu vida laboral, lo que hayas acumulado en la afore te servirá para contratar una pensión.
Mete tus datos en la calculadora de la Consar.  Ahí te dicen cuánto tendrás ahorrado al final de tu vida laboral:  www.consar.gob.mx/calculadoraV4/index.asp