10 razones para estar asegurado todo el año

Si empezaste el año indeciso respecto a asegurarte o no, conoce las diez razones por la cuales es importante contar con herramientas financieras como los seguros.

Para promover la cultura de la protección y que ésta a su vez contribuya a que la economía familiar se fortalezca a principios de este 2017Seguros Monterrey New York Life en coordinación con la Condusef, desarrolló los «Tips de Oro de la Prevención» una serie de prácticas guías para que las finanzas personales y la protección, sean temas que se vuelvan aliados del bolsillo de los mexicanos.

Este año, las compañías de seguros confían en lograr una expansión, pues el sector apenas tiene una penetración de 1.8% del PIB y la meta es lograr un 4% para el 2020.

Por ello, Seguros Monterrey  explica que hay situaciones en la vida que no se pueden prever y que son inevitables: la muerte, enfermedades o siniestros que puedan afectar a nuestros seres queridos. Pero, en todo caso, es importante estar conscientes de que un seguro es un respaldo económico que te brinda la tranquilidad financiera para que tu familia tenga un presente estable y un futuro mejor.

Razón N° 1: ¿Por qué un seguro de vida?

Si otros dependen de ti, es totalmente recomendable contar con esta cobertura ya que al adquirirla contribuirás a que tu familia pueda enfrentar adversidades económicas en caso de que hagas falta.

Los expertos recomiendan que la suma asegurada de tu cobertura sea equivalente a los gastos básicos de tu familia por entre tres y cinco años, que es el tiempo que le tomaría a tus dependientes tener equilibrio financiero en tu ausencia.

Razón N°2: Tranquilidad

En caso de invalidez total o permanente, la aseguradora absorberá el pago de las primas de tu seguro contratado.

Razón N°3: Ahorro

A través de un seguro de vida también puedes ahorrar. La recomendación es tener un producto al que destines un monto mayor al ahorro, combinado con una cobertura de bajo costo y una suma asegurada baja.

Razón N°4: Salud

Contar con un Seguro de Gastos Médicos Mayores, te ayuda a cubrir los gastos hospitalarios y médicos ocasionados por un accidente o enfermedad. Tan sólo considera que, en esta época de frío, una gripe o infección respiratoria mal atendida puede derivar en una hospitalización que puede acabar con el equilibrio de tus finanzas.

Razón N°5: Todos envejeceremos

Un Plan Personal de Retiro te da el respaldo de un seguro de vida y al mismo tiempo te permite ahorra deduciendo de impuestos tus aportaciones.

Razón N°6: Te preocupan tus hijos

Un Seguro Educativo el seguro de vida con el que generas y administras un capital para la educación universitaria de tus hijos, así, si algo te llegara a pasar tus pequeños tendrían la oportunidad de estudiar y superarse aún sí no estás.

Razón N°7: Daños colaterales

El Seguro de Responsabilidad Civil te protege de los daños causados a un tercero, ayudando así a que en todo momento tu economía familiar se mantenga estable, esta cobertura puede contratarse cuando cuentas con un seguro de auto o de hogar.

Razón N°8: Tu hogar es importante

El Seguro de Casa Habitación cubre las pérdidas ocasionadas por robo, incendios, desastres naturales entre otros; este seguro protege tu vivienda y todo lo que en ella se encuentra.

Razón N°9: Protección sobre ruedas

El seguro de Auto te protege en caso de robo total o parcial, de igual manera puedes contar con la protección en caso de accidentes y daños materiales.

Razón N°10: Puedes apoyarte en expertos

Los asesores de seguros cada vez se encuentran más preparados para dar una asesoría integral que te permita fortalecer y hacer crecer tu patrimonio familiar, acércate a ellos para que juntos tomen las mejores decisiones.

Planea tu retiro con beneficios fiscales

Si entre tus propósitos para el 2011 está invertir en un plan de ahorro para el retiro, entre las cosas que debes saber antes de hacerlo es que este tipo de productos conlleva beneficios fiscales y te puede representar un ahorro de dinero a largo plazo.

Existen dos canales de inversión que tienen beneficios fiscales, uno es el plan personal de retiro (PPR) y el otro es una cuenta especial para el ahorro; ambos productos de inversión tienen la ventaja de que puedes restar el 100% de la base gravable, que es la cantidad de ingresos que recibes.

Por ejemplo, si obtienes un ingreso anual de 500,000 pesos te tocaría pagar 150,000 de Impuesto Sobre la Renta (ISR), teniendo en cuenta que la tasa es del 30%,  pero en el caso de que invirtieras 100,000 pesos anuales en un plan de retiro voluntario la suma a pagar por impuestos se reduciría a 120,000 pesos, dejándote un ahorro de 30,000 pesos.

Para lograr dicho ahorro se debe hacer la inversión en un plan de retiro considerando el Artículo 176 de la Ley del ISR, el cual estipula que cada año se puede aportar hasta el 10% de los ingresos anuales, con un máximo de 5 veces el salario mínimo anual, a un esquema de ahorro voluntario para la jubilación, explicó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

«Además, con el Artículo 218 de la misma Ley, se pueden aportar anualmente hasta 152,000 pesos anuales adicionales. Es muy importante mencionar también que los rendimientos que se obtengan durante el periodo de inversión (es decir, durante los 25 años o más en que se contribuya a este plan), no causan impuestos», añadió el director de estudios de mercado de la Condusef, Marco Carrera.

Si estás pensando en invertir en este tipo de productos y quieres acceder a los beneficios fiscales, es importante seguir las siguientes recomendaciones:

1. El límite de deducibilidad cambia año con año y se actualiza de acuerdo con las variaciones del salario mínimo, por lo que la tendencia deducible, con el paso del tiempo, es a la alza.

2. Si al término de un tiempo decides retirar el dinero del fondo, deberás pagar el impuesto correspondiente de dicho ahorro, con tasas no mayores a las que se encontraban vigentes al momento de iniciar la inversión.

Sólo en caso de retiros anticipado, no cumplimiento de los requisitos de haber cumplido 65 años o invalidez total y permanente, ocasiona que se tenga que pagar una retención parcial. En este caso, la institución deberá efectuar una retención del 20% sobre el monto total de los mismos.

En el caso de que estés pensando iniciar tu ahorro voluntario para el retiro y quisieras obtener los beneficios fiscales, en el momento de escoger la empresa con la cual contratar el plan vale la pena que investigues cuáles son las mejor calificadas del mercado.

Adicional a los beneficios que se otorgan por la inversión en un fondo de retiro, también debes recordar que al momento de hacer tu declaración anual tengas todas las facturas, recibos y comprobantes de tus pagos por consumo, esto con el fin de recibir mayores incentivos.

Seguros Monterrey New York Life ofrece ambos enfoques de deducibilidad a sus clientes interesados en recuperar dinero al final del año, ya sean empleados o independientes.  Vale la pena consultar a un Asesor Profesional para que se le diseñe un plan acorde a la edad, situación financiera, meta de retiro y/o monto a deducir.  Existen muchas opciones para el público pero el mensaje aquí es que nadie debería de quedarse sin poner al sistema a su favor, lo cual, sólo mejora con los años.

¿Cómo funciona un seguro de inversión?

Si piensas que guardar tu dinero en el colchón es poco productivo, o que entrar a algún tipo de fondo de inversión es muy arriesgado, tal vez debas echar un ojo a la oferta de seguros con componente de inversión.

Muchas aseguradoras en México ofrecen este tipo de productos y se diferencian de los fondos porque en los seguros de inversión estableces una meta de ahorro con cierto rendimiento, y en caso de que algo te suceda antes de alcanzar el objetivo de tiempo, tu familia puede recibir el monto íntegro que se pacta.

Generalmente se garantiza una tasa anual anual de interés y por encima de ésta se calculan Intereses excedentes. La prima planeada calculada por la compañía está diseñada para mantener la póliza en vigor por el plazo de cobertura estipulado y acumular el ahorro previsto.

Los seguros de inversión pueden tener un esquema dotal o flexible. La diferencia radica en que, en los productos dotales, la inversión tiene un largo plazo riguroso y se utiliza para ahorrar teniendo objetivos como tu retiro, la educación de tus hijos o la compra de una casa (pensando en digamos, 10 años o más a futuro)

Por su parte, los llamados seguros de inversión flexibles están enfocados en metas de más corto plazo y tienen condiciones diferentes en cuanto a las penalizaciones y niveles de riesgo.

De acuerdo con datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), en México existen 3.5 millones de seguros con algún plan de inversión; 531,097 de esas primas corresponden a seguros dotales.

Se debe verificar que el seguro que vas a contratar se adapte a tus necesidades y tenga la opción de incluir coberturas adicionales como: exención de pago de primas por invalidez total y permanente y/o sumas aseguradas extras para enfermedades graves, muerte accidental o pérdidas orgánicas.

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) tiene reglas con respecto a la manera en que se invierten los recursos de los seguros de inversión, de tal modo que las sumas que se destinan a renta variable y activos de riesgo tienen topes de acuerdo al tipo de instrumentos y no deben rebasar el 20%, de esa manera tus recursos están todavía más seguros que en una sociedad de inversión que tenga un perfil alto de riesgo.

La Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas (AMASFAC) de la Ciudad de México recomienda que, si vas a contratar este tipo de instrumentos, tengas en mente:

  • Que requieres la asesoría de un agente de seguros, para que la cobertura responda a tus necesidades.
  • Que se trata de un contrato a largo plazo y que si se deja de pagar se cancela, aunque en algunos casos se puede rehabilitar y no perder lo que se ha pagado, cubriendo algunos requisitos.
  • Conocer las condiciones de la póliza y especialmente qué pasa cuando no es posible hacer algunos pagos.
  • Empezar lo antes posible con el ahorro, pues entre más largo sea el plazo su costo es mayor, y también las potenciales ganancias, ya que se pueden generar mayores rendimientos.
  • Recordar que en el caso de que el destino del dotal sea la jubilación, se puede hacer deducible de impuestos.
  • Considerar que los dotales se pueden contratar en pesos, en UDIS, o nominados en dólares o euros.

3 caras razones para asegurar tu salud

Nadie considera que enfermará o tendrá un accidente, pero contar con una herramienta de protección financiera en esos casos, puede evitar un gasto de dimensiones exorbitantes.

De acuerdo con cifras de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), sólo 6% de la población tiene una cobertura para gastos médicos mayores, y de ese total apenas la mitad lo contrató por iniciativa propia (3 de cada 100 personas), pues el resto lo tiene como una prestación laboral o escolar.

Los cálculos de las aseguradoras arrojan que los mexicanos gastan al año cerca de 400,000 millones de pesos en servicios de salud particulares, como consultas especializadas, cirugías y hospitalización por accidentes, y de esa cantidad sólo 5% es amparado por una cobertura.

El gasto promedio, dependiendo del grado de complejidad de los padecimientos, se ubica en un rango de entre 10,000 y 750,000 pesos.

De acuerdo con información de Mapfre, la gente incurre muchas veces en deudas, hipotecas o en la venta de bienes como autos o joyería en caso de un imprevisto de salud, una cuestión que afecta la tranquilidad y la seguridad patrimonial.

Un gran problema para aumentar la penetración de los seguros en México es que las personas prefieren asegurar sus bienes antes que su vida o su salud; ayudaría mucho tener obligatoriedad para algunos rubros, como el seguro de autos, para el caso de la salud es más una cuestión de sentirse tranquilo y no sacrificar el patrimonio que ha costado trabajo acumular.

 

Tres grandes gastos

A continuación las tres categorías de salud en que la gente gasta más:

Eventos frecuentes. AMIS ha catalogado como eventos frecuentes la extracción de amígdalas, apendicitis, hernias, fracturas, hemorragias, histerectomía (extracción de la matriz); embarazo y parto, neumonía, úlcera, infarto al miocardio y enfermedad vascular cerebral. De acuerdo con las aseguradoras, los gastos promedio para estas emergencias rondan entre 10,000 y 50,000 pesos, pudiendo ser mayores.

Las opciones para cubrir este tipo de padecimientos son variadas dependiendo del plan que maneja cada aseguradora; para el caso de Seguros Monterrey, su plan ‘Afronta’ implica una suma asegurada específica que puede cobrarse en su totalidad sin importar el monto que se gastó o si la emergencia se atendió en un hospital del sector público para algunos de los riesgos de salud catastróficos.

 

Eventos de alto impacto. La cirugía a corazón abierto, transplantes, insuficiencia renal terminal, cáncer con metástasis (que se extiende a diferentes órganos), fracturas múltiples y quemaduras graves implican un gasto de entre 500,000 y 750,000 pesos. Un evento de este tipo sin duda se convertiría en un serio dolor de cabeza para las finanzas de toda la familia.

Este tipo de padecimientos, junto con los gastos frecuentes, engloban el 80% de los pagos que las aseguradoras realizan, lo que los convierte en los eventos con mayor incidencia entre la población asegurada.

Aunque pienses que las probabilidades de padecer este tipo de enfermedades son nulas, ten en consideración que las condiciones climáticas son cada vez más nocivas para la salud.

De acuerdo con estimaciones de la firma de biomedicina Amgen, en los próximos 55 años el 17% de las mujeres mexicanas podrían padecer enfermedades degenerativas, además de que un estudio del Consejo para la Defensa de Recursos Naturales (NRDC) advirtió que la población latinoamericana está en riesgo de sufrir complicaciones médicas que resulten en padecimientos crónicos ante la mala calidad del aire en algunas zonas.

 

Gastos tradicionales: Los accidentes personales es la categoría que representa el otro 20% de los reembolsos de los seguros; para este tipo de eventos Seguros Monterrey maneja un plan de accidentes personales que incluye reembolsos diarios por cada día de convalecencia.

Toriba Consultores recomienda que antes de contratar una cobertura compares los costos de las primas y los deducibles, pues muchas veces la protección implica el pago de un deducible muy elevado y eso genera desequilibrios en caso de que se presente algún padecimiento.

Por otra parte, considera que también existen factores que pueden invalidar tu cobertura, entre ellos:

1. Que los padecimientos hayan sido diagnosticados antes de la contratación.

2. Malformaciones o padecimientos congénitos.

3. Lesiones sufridas a consecuencia del efecto del alcohol, drogas o autoinflingidas (intentos de suicidio).

4. Lesiones sufridas por practicar algún deporte (a menos que la cobertura lo incluya).

5. Cuando los tratamientos son estéticos.

Tu seguro de vida, ¿te paga sin morir?

En México sólo siete de cada 100 personas tiene un seguro de vida. Este fenómeno obedece a que esta cobertura está rodeada de mitos.  De acuerdo con Raúl Robledo, Promotor de Seguros Monterrey New York Life, la gente tiene en la cabeza dos postulados que cierran la posibilidad de contratar un seguro:

1) ¿Para que lo contrato, si no me voy a morir pronto?, y

2) ¿Y si lo pago y no me muero?

Las premisas podrían sonar lógicas cuando aún eres joven, pero existe una variable que ayuda a que la inversión que realizas en el seguro no se pierda del todo si decides cancelar la cobertura. A este factor se le conoce como valor de rescate.

De acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), este concepto se refiere al monto que le otorgará la aseguradora al que contrató el producto o a su beneficiario, en el caso de que la póliza sea cancelada.

Así, dependiendo de la compañía aseguradora que contrates, luego de algunos años una parte la prima que pagas se destina a un fondo; esos recursos generalmente se invierten y, cuando decides cancelar la póliza, se reembolsa lo que se acumuló.

Se aplica de manera general a los seguros de vida que se mantienen en el largo plazo y, aunque no existe impedimento técnico para que el concepto se extienda a otros tipos de seguros de largo plazo, como los de accidentes y enfermedades, tampoco existe una regulación que establezca que se debe destinar una fracción obligatoria de la prima, explica Marco Carrera, director de estudios de mercado de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

 

¿Cuánto puedo recibir de reembolso?

La respuesta depende de las condiciones de tu cobertura y la compañía. Cuando eres joven, la posibilidad de que fallezcas es menor y los costos de las coberturas también son bajos; a medida que pasa el tiempo, y si conservas tu producto, es probable que la cuota aumente y la parte de la prima se destine al valor de rescate, que probablemente se habrá incrementado también.

No debes perder de vista que este reembolso no es una forma de ahorro como tal, ya que es una figura actuarial que se deriva de que las compañías deben generar reservas matemáticas por el servicio que prestan.

Ahora bien, si lo que quieres es un seguro con componente de ahorro e inversión, las opciones son mucho más atractivas.

«Cuando eres joven, lo más recomendable es tener productos que destinen un monto mayor al ahorro y una cobertura de muy bajo costo con una suma asegurada baja, ya que las posibilidades de muerte son reducidas», añade Carrera.

«Así, tu componente de ahorro puede generar mayores rendimientos y, a medida que pase el tiempo, la suma asegurada en caso de muerte se incrementa: es la mejor manera de combinar la previsión con el ahorro», detalla.

Si necesitas orientación para decidir sobre el seguro que más te conviene puedes contactarnos al (81) 1223 0103 en Toriba Consultores para obtener una asesoría profesional y dedicada a tus propias necesidades financieras.

 

Mitad de abuelos no completan

Si bien los adultos mayores poseen la experiencia que los años les han dejado, las preocupaciones interrumpen su plenitud. Ya que sus ingresos económicos resultan insuficientes.

Monterrey es la segunda ciudad en el país que enfrenta la insuficiencia de recursos, según el Consejo Nacional para Prevenir la Discriminación (Conapred) , que señala que el 58% de los regiomontanos que participaron en una encuesta indicaron la carencia en la materia.

El problema es latente en el resto del país, pues el 62% de los adultos mayores indicó que le sostiene económicamente un familiar, además el 4% reveló no tener ingresos fijos.

Aunque existen programas que promueven el empleo entre las personas de la tercera edad, algunos de ellos realizan oficios como empaqetar artículos en los supermercados o como vigilantes en estacionamientos.

Cuatro de cada 10 personas de esta población en México, reconocen que la dificultad para encontrar un empleo es el principal problema para los de edad avanzada; la salud, discriminación e intolerancia son otros de los factores que acechan a la vejez.

El problema adquiere tal dimensión que 62% de las personas, -jóvenes y adultos- están convencidas de que -“Dios les ayudará”- a resolver sus pendientes financieros.

A través de la encuesta Ahorro y Futuro: ¿Cómo piensan los Mexicanos?, la Amafore explicó que solo el 28% de la población considera ahorrar para su futuro; lo cual significa que en el mediano plazo, siete de cada 10 trabajadores retirados apenas tendrán dinero para sobrellevar su vejez.

Una de las principales herramientas con las que contamos los mexicanos es el iniciar un Plan Personal de Retiro.  Estos planes pueden ser deducibles de impuestos o no, según el asegurado lo decida.  Este tipo de estrategia personal se vuelve realmente útil y beneficiosa cuando viene aunada a una asesoría profesional que pueda destapar las necesidades financieras de relevancia: metas, tasas de remplazo, ingresos planeados, activos en mano, dependientes económicos, años para el retiro, edad de retiro ideal, etc.

En Seguros Monterrey New York Life contamos con los principales instrumentos de apoyo para llegar a un retiro de relevancia y de libertad financiera.  Toriba Consultores es un equipo especializado y capacitado profesionalmente para atender este tipo de asesorías patrimoniales de trascendencia para cualquier persona.

5 mitos sobre la contratación de seguros

Existen muchos mitos que han provocado que la gente tenga miedo de adquirir un seguro.

Algunos afirman que nunca pagan; otros, que son un engaño y que buscan excusas para no cumplir. La verdad es que, los seguros pueden darte muchos beneficios si sabes aprovecharlos.

Conoce los cinco falsos mitos sobre los seguros.

 

MITO 1: Los seguros no pagan.

REALIDAD: De enero a abril de 2011, en México fueron robados 26,604 autos asegurados, por los que las aseguradoras pagaron 1,700 millones de pesos según la convención de Aseguradoras de México.

 

MITO 2: Las aseguradoras se amparan en la letra chiquita.

REALIDAD: La Comisión Nacional de Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) se encarga de vigilar que se cumplan los contratos.

Los usuarios en general no conocen a fondo su seguro y no plantean sus preguntas a su agente, por lo que muchas de las quejas presentadas tienen que ver con cosas que los asegurados suponen les cubre el seguro y en realidad no es así.

 

MITO3: Los seguros son muy caros.

REALIDAD: Los seguros de vida pueden proteger al usuario si éste hace pagos anuales de 1% o menos de la cantidad asegurada, dependiendo de su edad.

Un hombre de 35 años que fuma y quiere asegurarse por 300,000 pesos, paga una prima de 350 pesos al año.

 

MITO 4: Los seguros que se anuncian son los mejores.

REALIDAD: Algunos de los que se anuncian como los mejores y más baratos, no lo son tanto.

Los que prometen que no habrá deducible sacrifican otras coberturas a cambio, afectando al usuario.

 

MITO 5: Es mejor un deducible alto en los seguros médicos.

REALIDAD: No necesariamente. Un deducible alto permite que baje la prima, facilitando el desembolso mensual, pero el usuario debe cuidar que no termine pagando de más al usar el seguro por ahorrar en la prima.

Por el contrario, si se contrata un deducible alto se debe reflexionar si la persona tendrá los ahorros suficientes para pagar el monto de deducible que se fijó.

Las etapas de tu vida financiera

Como la vida es un camino lleno de responsabilidades financieras que van cambiando conforme vamos creciendo, desde un inicio se deben tomar las decisiones correctas para evitar que en la vejez te encuentres en apuros económicos.

Si bien es cierto que en la primera etapa de vida, entre los 0 a 18 años de edad, los gastos y obligaciones financieras son en su gran mayoría cubiertos por los padres o tutores responsables del menor y éste no debe pensar en qué invertir o en un presupuesto, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) indicó que en esta etapa lo más importante es entender un concepto básico cómo el ahorro.

«La recomendación en esta etapa es que no trates a tus ahorros como si fueran la última prioridad, pues si lo haces probablemente nunca acabes ahorrando. Una manera fácil para empezar a ahorrar es encontrar maneras creativas para reducir lo que gastas diariamente», explicó en un estudio el director de Estudios de Mercado de la Condusef, Marco Carrera.

Para iniciar una buena cultura del ahorro en tu juventud, puedes seguir las siguientes recomendaciones que da la Condusef:

  • Si desayunas en casa, en vez de comprar un pan dulce y algo para beber, te puedes ahorrar casi 30 pesos.
  • Si para distraerte pasas la tarde en el parque para caminar en un plan relajado, puedes ahorrate hasta 80 pesos en lugar de ir a un restaurante a tomar un cafecito.
  • Rentar una película en casa y hacer las palomitas de microondas con un refresco te puede salir por menos de 60 pesos, mientras que ir al cine con palomitas y refresco te puede costar más de 200 pesos.

Después de tus años juveniles de escuela, entre los 19 y 30 años, inicia la etapa de independencia económica con el primer trabajo, cuenta de nómina y los primeros aportes para un retiro, para esta etapa la clave está en un manejo responsable de los instrumentos financieros, afirmó la Condusef.

«Cuando las personas comienzan su vida laboral pueden acceder a instrumentos como el crédito al consumo para adquirir aquellos bienes que necesiten o que serán parte de su patrimonio en un futuro. Esta etapa es sumamente importante porque constituye la base para que el individuo pueda desarrollar el manejo responsable del crédito», añadió Carrera.

Por ejemplo, cerca de 60% de los trabajadores que reciben su salario en una tarjeta de nómina no saben cómo utilizarla, según la Condusef, por ello es importante que si estás en esa etapa leas muy bien los contratos de las tarjetas que adquieras y cuánto te cobran por retiros en cajeros u otras transacciones bancarias.

Además, de aprender los aspectos básicos de poseer una tarjeta de débito y crédito, en esta etapa la persona que ya tiene sus primeras posesiones, como un automóvil, debe de pensar en un seguro para e iniciar un fondo de ahorro para realizar una especialización o bien adquirir vivienda, precisó la Condusef.

Como parte de esa educación que se tuvo en la juventud, la persona debe destinar el 10% de su ingreso mensual para esos futuros planes. El aporte lo puede hacer a través de un fondo de ahorro en un banco o bien invertir una pequeña cantidad en un fondo de inversión para así obtener algo de ganancias, explicó el directivo de la comisión.

Si ya estás en la etapa adulta, seguramente tus ingresos serán mayores a tus gastos, por lo que puedes capitalizar y consolidar tu patrimonio.

«A pesar de que en este momento el adulto también suelen aumentar sus necesidades personales y tiene que hacer frente a las de sus dependientes, como los hijos; aquí es cuando usualmente se hace uso de servicios financieros que permitan adquirir una vivienda, asegurar la educación de los hijos o, bien, incrementar su ahorro para el retiro», explicó Carrera.

Si en tu caso eres mayor a los 65 años, te encuentras en la etapa en la que dejas de trabajar por lo que es tiempo de que administres los recursos que obtuviste a lo largo de tu vida productiva, recalca el vocero de la comisión.

En este periodo, la brecha entre consumo e ingresos se vuelve negativa y las opciones de instrumentos financieros disminuyen, sin embargo detalla la Consusef, aquellos que todavía pueden usarse ayudan a administrar las finanzas de los jubilados, tales como: los seguros de gastos médicos mayores, de vida o de rentas vitalicias, entre otros.

Para que tengas una mejor idea de qué debe tener en cuenta una persona durante las diferentes etapas de su vida financiera para tener una economía saludable, el autor del libro electrónico ‘Planificación Financiera para Todos’ y asesor en finanzas personales, Ángel González Espinosa detalla los siguientes aspectos:

¿Cuál es tu nivel de cultura financiera?

Cerca de 62 de cada 100 mexicanos carece de educación financiera, lo que se traduce en malos hábitos al momento de utilizar productos financieros, además de un desconocimiento de sus derechos y obligaciones frente a las instituciones financieras, advirtió la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

«No basta con ganar un dinero, sino que hay que saber cómo aprovecharlo y gastarlo. Un ejemplo de las implicaciones negativas que tienen la falta de conocimiento financiero para un país es la pasada crisis hipotecaria de Estados Unidos, pues durante 2008 la falta de previsión de las personas, quienes adquirieron una vivienda que no podían pagar dejó de ser un problema de presupuesto familiar para convertirse en un asunto macroeconómico, explicó el profesor investigador del departamento de finanzas y economía del Tecnológico de Monterrey Campus Ciudad de México, Pablo López Sarabia.

«Muchas veces las personas creen que tener educación financiera es escoger el producto con menor tasa de interés pero la realidad es que si vas a contratar un servicio financiero o solicitar un crédito es importante que no exceda los ingresos, eso sí es educación financiera, conocer cuál es tu límite y posibilidades», detalló el académico.

Una muestra de esa falta de conocimiento de la capacidad económica es que entre 850 personas entrevistadas en la encuesta ‘Educatec’, realizada por el Tecnológico de Monterrey, el 42% sí conoce cuál es la tasa de interés anual que cobra la tarjeta de crédito, mientras que el 58% no sabe nada al respecto.

La falta de cultura financiera no está ligada al grado de educación de la población ni a un segmento en específico, agregó López Sarabia.

«El tema de cultura financiera no sólo debe ir orientada a cierto sector económico o a personas de determinada edad, es necesario que todos tengan un mínimo conocimiento de los instrumentos disponibles y de la importancia que tiene llevar un registro de los ingresos y gastos», detalló por su parte Carrera.

En México por ejemplo, existen 158 millones de pólizas de seguros, 68 millones de tarjetas de débito, 41 millones en las Afores, 32 millones de cuentas de ahorro, a plazos 31 millones, cuentas de cheques 30 millones, tarjeta de crédito 22 millones y 11 millones de otros servicios.

Por lo que determinar cuál es el producto o servicio que más te conviene puede resultar complejo sino tienes un conocimiento previo de lo que se trata y de qué forma te beneficiará, recalcó el funcionario de la Condusef.

Con el fin de abatir la ignorancia financiera, la Condusef ofrecerá, durante una semana, conferencias y repartirá material didáctico en instituciones educativas y otros espacios, para  mejorar la calidad de información y conocimiento que tienen las personas sobre los productos bancarios.

Para conocer más sobre la Semana de Educación Financiera 2010, en la que también participa:  la Asociación de Bancos de México (ABM), la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco), la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (Amafore), Banamex, el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) y la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas (AMASFAC) entre otras, ten en cuenta la siguiente agenda de actividades para el resto de la semana en el Distrito Federal.

6 tips para nuevos asegurados

¿Estás a punto de contratar un seguro de vida en cualquiera de sus modalidades? De ser así, quizás te estés preguntando cosas como «¿cuánto dinero necesito?, «¿qué tipo de póliza es la mejor para mi?» y sobre todo, «¿con qué compañía debería contratarlo?».  A continuación hay seis tips de importancia que esperamos faciliten el proceso de elección y eliminen comienzos en falso y dificultades en el camino.

1. Entender el porqué lo necesitas.

Mientras que la mayoría de la gente llega en un momento dado a necesitar un seguro de vida, no es recomendable comprarlo sólo porque escuchaste por ahí que es una buena idea.  El seguro de vida está diseñado para proveer a las familias con seguridad financiera en el evento de que un padre o un cónyuge fallezca.  El seguro de vida puede ayudar a liquidar hipotecas, educación universitaria, fondear el retiro, y sobre todo, es un elemento clave en la planeación de las herencias.  En pocas palabras, si otros dependen de tu ingreso, tu deberías considerar fuertemente hacerte de un seguro de vida.  Aún y que no tengas estas necesidades de forma inmediata, de cualquier manera es bueno considerar una póliza pequeña de «inicio» si es que estás anticipando en tu vida futura estas condiciones.  La razón: mientras más joven seas, más barato tu seguro será.

2. Determina la cantidad de cobertura que necesitas.

Hay múltiples formas de lograrlo, algunos más sofisticados que otros.  La forma más sencilla es en simplemente tomar tu salario anual y multiplicarlo por ocho.   Sin embargo, por más útiles que puedan resultar tanto los estimados como las calculadoras en línea de sumas aseguradas, hay algunas cosas que éstos no consiguen:  no nos proveen con respuestas finales.  Estas calculadoras sonó nos permiten hacer corridas «hipotéticas», recalcando y generando nuevos resultados conforme ingresamos o hacemos nuevos «escenarios».  Por supuesto que utilizar estas herramientas y educarse constantemente en las finanzas pueden ayudar a que nos sintamos más cómodos al momento de discutir necesidades con asesores profesionales de Seguros Monterrey New York Life.

3. Determina el tipo de póliza ideal

Una vez que tienes un estimado de cuánto seguro necesitarás, es buen momento para pensar acerca de qué tipo de seguro es el que mejor se acomoda a tu realidad.  Hoy por hoy, el seguro de vida nos llega en muchas variedades, pero es de importancia tomar muy en cuenta la cobertura de acuerdo al plazo, propósito e incluso riesgos financieros vs rendimientos alcanzados.   Tratándose de tu primer póliza, una opción aparecerá más viable que las otras para tus necesidades.  La necesidad más inminente es la que dará la pauta sobre cuál será tu primer póliza de seguro de vida.

4. Verifica la calidad de la Compañía con la que contrates.

Una póliza de seguro es tan buena como la Compañía que la emite.  Quieres estar seguro de que la empresa que respalda tu póliza estará en el negocio los años que se requieran para darte servicio y apoyarte a ti y a tu familia cuando una eventualidad suceda.  Para ayudarte a discernir cuáles son las aseguradoras que mantienen un régimen de calidad de inversiones, posición financiera y buen desempeño fiscal, existen agencias calificadoras internacionales que utilizan un criterio imparcial para denotarlos.  Estas calificadoras son abanderadas por cuatro principales: Moody’s, A.M. Best, Standard & Poor’s y Fitch.

Seguros Monterrey New York Life lleva una calificación extraordinaria y constante con las calificadoras:

• Moody’s: Aaa

• A.M. Best: A++

• Standard & Poor’s: AAA

• Fitch: AAA

Estos niveles han sido ganados gracias a la solidez y fortaleza financiera que la empresa ha fomentado en 170 años de operación.

5. Consulta a un Asesor Profesional

Un Asesor Profesional te provee de servicio financiero invariable.  Primero, un Asesor puede ayudarte a balancear o incluir el factor «humano» dentro de tu póliza para poder determinar la suma asegurada ideal.  La relación que desarrollarás con tu Asesor podría ser de por vida.  Segundo, un Asesor te va a ayudar a actualizar la cobertura o alcance de tu póliza conforme avance el dinamismo de tu vida, adaptándola a la realidad que vivas en cada etapa.  Siéntete libre de arreglar una cita con un Asesor Profesional y llama (81) 1223 0103

6. Incrementa tu vocabulario financiero

Cualquier plática sobre dinero en general traerá consigo términos nuevos.  En el ámbito asegurador funciona igual, por lo que algunos nuevos conceptos serán de utilidad para el nuevo asegurado: prima, valor en efectivo, beneficios, invalidez permanente, dote, mutualista, etc.  Tu Asesor Profesional te podrá ir explicando mucho de este lenguaje y seguro aprenderás mucho más ahora que estés incursionando en un mundo financiero diferente y de mucho valor.