¿Cómo funciona un seguro de inversión?

Si piensas que guardar tu dinero en el colchón es poco productivo, o que entrar a algún tipo de fondo de inversión es muy arriesgado, tal vez debas echar un ojo a la oferta de seguros con componente de inversión.

Muchas aseguradoras en México ofrecen este tipo de productos y se diferencian de los fondos porque en los seguros de inversión estableces una meta de ahorro con cierto rendimiento, y en caso de que algo te suceda antes de alcanzar el objetivo de tiempo, tu familia puede recibir el monto íntegro que se pacta.

Generalmente se garantiza una tasa anual anual de interés y por encima de ésta se calculan Intereses excedentes. La prima planeada calculada por la compañía está diseñada para mantener la póliza en vigor por el plazo de cobertura estipulado y acumular el ahorro previsto.

Los seguros de inversión pueden tener un esquema dotal o flexible. La diferencia radica en que, en los productos dotales, la inversión tiene un largo plazo riguroso y se utiliza para ahorrar teniendo objetivos como tu retiro, la educación de tus hijos o la compra de una casa (pensando en digamos, 10 años o más a futuro)

Por su parte, los llamados seguros de inversión flexibles están enfocados en metas de más corto plazo y tienen condiciones diferentes en cuanto a las penalizaciones y niveles de riesgo.

De acuerdo con datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), en México existen 3.5 millones de seguros con algún plan de inversión; 531,097 de esas primas corresponden a seguros dotales.

Se debe verificar que el seguro que vas a contratar se adapte a tus necesidades y tenga la opción de incluir coberturas adicionales como: exención de pago de primas por invalidez total y permanente y/o sumas aseguradas extras para enfermedades graves, muerte accidental o pérdidas orgánicas.

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) tiene reglas con respecto a la manera en que se invierten los recursos de los seguros de inversión, de tal modo que las sumas que se destinan a renta variable y activos de riesgo tienen topes de acuerdo al tipo de instrumentos y no deben rebasar el 20%, de esa manera tus recursos están todavía más seguros que en una sociedad de inversión que tenga un perfil alto de riesgo.

La Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas (AMASFAC) de la Ciudad de México recomienda que, si vas a contratar este tipo de instrumentos, tengas en mente:

• Que requieres la asesoría de un agente de seguros, para que la cobertura responda a tus necesidades.
• Que se trata de un contrato a largo plazo y que si se deja de pagar se cancela, aunque en algunos casos se puede rehabilitar y no perder lo que se ha pagado, cubriendo algunos requisitos.
• Conocer las condiciones de la póliza y especialmente qué pasa cuando no es posible hacer algunos pagos.
• Empezar lo antes posible con el ahorro, pues entre más largo sea el plazo su costo es mayor, y también las potenciales ganancias, ya que se pueden generar mayores rendimientos.
• Recordar que en el caso de que el destino del dotal sea la jubilación, se puede hacer deducible de impuestos.
• Considerar que los dotales se pueden contratar en pesos, en UDIS, o nominados en dólares o euros.