En muchas ocasiones nos preguntan clientes que cuál es el concepto de un buen retiro en tercera edad.

Nuestra respuesta casi siempre tiene que ver con calidad de vida en varias áreas de la persona: amistades, círculos sociales, la familia,  vivienda, actividades diarias, tiempo libre, independencia y sobre todo, salud.

Efectivamente, lo que una persona posee y si está percibiendo flujos de efectivo adicionales aún en esta última etapa de la vida es algo de importancia, pero como mencionamos, la salud es el tesoro que nos permite incluso prevenir grandes desfalcos económicos futuros.

Uno de los errores en finanzas personales con tendencia a ocurrir en la población mexicana es el retirarse antes de tiempo.  A veces buscamos este retiro antes de los 60 años inclusive y esto ocasiona un alto en la actividad productiva cuando fácilmente las personas cuentan con al menos 10 a 15 años más de energía.  En Estados Unidos hay expertos que recomiendan considerar el retiro hasta después de los 67-68 años de edad.

Generar una estrategia personal de retiro no es cosa fácil y frecuentemente hacerlo con el apoyo de un Asesor Financiero es de gran ayuda ya que involucra el uso de herramientas como el ahorro planificado, la inversión capitalizable y los planes de protección y eliminación de riesgos.  La adecuada combinación de ellos es lo que dará el éxito y la realización de metas en esta etapa “dorada” de la vida.

Es de suma importancia dedicar tiempo a este rubro y por un momento ser un poco egoísta al pensar y planear sobre sí mismo.  El torbellino de actividades que tenemos en nuestros trabajos muchas veces nos distrae y nos orilla a pensar que este tema es de muy baja importancia, sin embargo, los años se pasan más rápido de lo que parecen y en un instante arribamos a edades donde resulta más difícil concretar acciones de impacto en nuestra estrategia de retiro.

El efecto o consecuencia que esto origina es la percepción de tan sólo un 20-30% de lo que estábamos acostumbrados a ganar en nuestra etapa productiva una vez que llegamos a la jubilación, cuando debería de ser al menos un 70-80% para una vida digna e independiente.

Nuestra recomendación es agendar cuanto antes una cita con un Asesor Profesional y buscar una buena estrategia en conjunto y si ya cuentas con algún plan, incluso un check-up financiero no estaría de más para optimizar y diversificar una solidez financiera a futuro.

En Toriba Consultores contamos con profesionales certificados por New York Life International para brindar este tipo de Asesoría.  Envíanos e-mail o llámanos para contactarte e iniciar un futuro mucho más brillante para ti y tu familia.

Tomado desde www.PlaneaTusFinanzas.com por Joan Lanzagorta. ( http://www.planeatusfinanzas.com/2012/03/alcanzar-una-meta-pase-lo-que-pase-seguros-dotales-parte-1/. )

Muchos de nosotros tenemos objetivos de vida que consideramos demasiado importantes, y por lo tanto queremos ver cumplidos pase lo que pase. De alguna manera, queremos asegurarlos.

Pues bien, esa la razón de ser de los seguros dotales. Estos seguros lo que hacen es garantizar que recibiremos la suma asegurada que hemos contratado, pase lo que pase.

Es decir:

• Si fallecemos durante el periodo de cobertura, se entrega la suma asegurada a nuestros beneficiarios (en algunos casos, como algunos seguros educacionales, se puede incluir un fideicomiso con el fin de garantizar que la suma asegurada será destinada para pagar los estudios superiores de nuestros hijos).
• En caso contrario, al final del plazo contratado nos entregan la suma asegurada.

Los seguros dotales toman su nombre de la palabra “dote” y son utilizados, por lo general, para cubrir metas de mediano y largo plazo (a partir de 5 años). Por esa razón, es indispensable que la suma asegurada que contratemos se actualice cada año con respecto a la inflación o esté denominada en UDIs o similar, para que conserve su poder adquisitivo con el tiempo.

El costo de los seguros dotales ¿Son Caros?

Todo depende del cristal con que se mire. Obviamente, la seguridad siempre va acompañada de un costo, el cual en algunos casos puede ser importante. Corresponde a nosotros evaluarlo y decidir si vale la pena o no.

El problema en los seguros dotales es que su costo – si son caros o baratos – en ocasiones no es tan evidente, ya que hay muchos factores a considerar.

Pero hay una manera sencilla de darnos una idea: ver el rendimiento sobre prima pagada, es decir, qué tasa de interés implícita estamos recibiendo por la prima que pagamos.

Es decir, tenemos tres variables:

a) Prima Anual del Seguro

b) Plazo o Periodo del Seguro

c) Suma Asegurada (Garantizada)

Lo que queremos calcular esta tasa de interés en términos reales (dado que tanto la prima como la suma asegurada deben aumentar cada año con respecto a la inflación), para lo cual podemos utilizar el siguiente archivo en Excel: Rendimiento sobre Primas – Seguro Dotal

Con él, podemos calcular cuál es el rendimiento que obtenemos por las primas pagadas, expresado en términos de una tasa de interés anual.

Aclaro que esta forma de calcular el rendimiento es simplista, y deja fuera algunos otros supuestos que podrían hacerse. Además el resultado que obtenemos jamás debe evaluarse por sí mismo, sino que el análisis se tiene que hacer tomando en cuenta algunas consideraciones adicionales que presentamos a continuación. Pero nos ayuda, nos da un parámetro.

En mi experiencia, la gran mayoría de los seguros dotales ofrecen una rentabilidad real (es decir, por arriba de la inflación) sobre prima pagada que va desde el 0.20% hasta el 2.00% – aunque también me tocó ver una vez un seguro que daba rendimiento negativo sobre primas.

Un rendimiento sobre primas cercano al 2% real puede ser muy interesante, tomando en cuenta que:

1. La tasa de interés actual del UDIBONO a 10 años es del 2.5% aproximadamente.

2. Nuestra suma asegurada está garantizada, más allá de lo que suceda en los mercados financieros.

3. Una parte de la prima sirve para pagar el riesgo de fallecimiento. En este sentido, aunque el rendimiento sobre prima total es una forma sencilla de entender el beneficio de estos productos, a todas luces es injusta.

La parte de la prima que realmente se invierte, corresponde a la prima total que pagamos, menos lo que cuesta la cobertura por fallecimiento. El cálculo del rendimiento sobre prima deberíamos hacerlo únicamente sobre esa parte. El problema es que casi nunca nos la presentan de manera separada (incluso las aseguradoras calculan todo junto).

Una posibilidad es ver cuánto cuesta un seguro temporal – es decir que únicamente cubre el riesgo de fallecimiento – con una suma asegurada y un plazo igual al que estamos contratando, a prima nivelada. Esta prima se resta de la prima anual del seguro dotal. La diferencia es precisamente la porción de la prima que se invierte.

Otra posibilidad es considerar que el seguro por fallecimiento es un plus: un rendimiento adicional que estaríamos recibiendo.

Entonces: ¿Es caro o barato?

Como ya mencioné, un seguro dotal que nos da un rendimiento total sobre primas cercano al 2% puede ser muy atractivo, sin duda alguna. En este sentido, puede ser una alternativa ideal para personas quieren ver sus objetivos realizados con total certidumbre, pase lo que pase. O bien para aquellos inversionistas de perfil conservador. Sin embargo, a medida que el rendimiento se vaya alejando de ese parámetro, comienza a perder atractivo.

Debemos tomar en cuenta que de cualquier forma, aún con un rendimiento real cercano al 2%, particularmente en aquellas metas que son a largo plazo, como puede ser la educación de nuestros hijos (dentro de 18 años) o bien nuestro retiro (un horizonte de 35 – 40 años), la prima de un seguro dotal puede parecer cara.

Pensemos simplemente que un inversionista con perfil moderado de riesgo, que invierta 60% en deuda y 40% en Bolsa, puede esperar un rendimiento de su portafolio a largo plazo de alrededor de 4 puntos porcentuales arriba de la inflación.

Dado el efecto del interés compuesto en el tiempo, la cantidad que este inversionista necesita ahorrar e invertir durante su vida productiva, para alcanzar su meta con un nivel de factibilidad elevado, es mucho menor a lo que le costaría contratar un seguro dotal. Pero hay que tener cuidado: el seguro dotal incluye también una cobertura por fallecimiento, que el inversionista tendría que contratar por su cuenta y cuyo costo se debe considerar para poder hacer una comparación justa.  Aún considerando ese costo, a veces los seguros dotales resultan una opción menos atractiva.

Esto nos permite decidir si vale la pena pagar esa diferencia, por el hecho de tener una suma asegurada garantizada, pase lo que pase.  A través de una asesoría profesional de seguros es posible llegar a un discernimiento de qué es lo más conveniente para una persona de acuerdo a la etapa de vida que esté pasando.  Esta consultoría permite encontrar la opción ideal y elegir lo mejor de ambos mundos: protección/seguridad e inversión/acumulación.

En Toriba Consultores tenemos personal certificado por New York Life International para dar seguimiento a tus intereses financieros personales.  Llámanos y concerta una cita de asesoría integral, es sin costo y de alto valor para tu estrategia de vida individual o en pareja.

Acabar muy pronto con los ahorros para el retiro

Esto ocurre cuando estás cambiando de empleos: debes decidir si cambiar tu plan 401(k) a una cuenta de retiro individual (IRA por sus siglas en inglés), o sacar el efectivo. Sacar el dinero es tentador, pero despilfarrar tus ahorros para el retiro en una televisión gigantesca puede costarte mucho a la larga.

Por ejemplo, la distribución 401(k) de 5,000 dólares adoptada a los 25 años de edad puede valer cerca de 75,000 dólares, asumiendo que genera 7% durante los 40 años siguientes. Perderás una gran parte de esos 5,000 dólares sacando el dinero: el Gobierno te quitará cerca de la mitad en impuestos, y tendrás que pagar un 10% de penalización por sacarlo antes de tiempo.

Un estudio reciente de la consultora de recursos humanos Hewitt Associates, descubrió que el 60% de los veinteañeros caen víctimas de esta trampa. En realidad “no se trata de los 10,000 dólares que ahorras a los 55 años, sino de los 2,000 que ahorras a los 25″, dijo Tom Kmak, presidente ejecutivo de Fiduciary Benchmarks.

Rechazar dinero gratis

Muchas compañías están limitando sus planes de adaptación 401(k). Esto es bueno para los inversionistas que toman ventaja de ellos, pero muchos ahorradores siguen sin contribuir lo suficiente para acumular ese dinero gratis.

La adaptación de una empresa puede oscilar entre 50 centavos y un dólar por cada dólar que tú contribuyes, hasta un máximo fijo que normalmente es un porcentaje de tu sueldo, y en algunos casos, una cantidad límite. Las contribuciones que no hagas pueden sumarse rápidamente, dijo Kmak.

Con un plan que iguale 50 centavos al dólar, y hasta 6% de tu sueldo anual, si no estás contribuyendo lo suficiente para igualar esta cifra, es como donar el 3% de lo que pagas cada año. Con un sueldo anual de 50,000 dólares, eso representa 1,500 dólares que se fueron a la basura.

Ahorrar sin un objetivo

Desafortunadamente, menos de la mitad de los estadounidenses que trabajan han intentado calcular su cifra dorada, según un estudio reciente del Instituto de Investigación de Beneficios del Empleado.

Para empezar, lo mejor es fijar una edad para retirarte, y después puedes calcular cuánto necesitas ahorrar cada mes para lograr tu objetivo, pero debes tener cuidado, pues elegir la edad de retiro incorrecta tendrá consecuencias de gran peso, según los expertos.

Si decides retirarte sólo cinco años antes de la edad de retiro completo de 67 años, no sólo puedes limitar tu 401(k) antes de tiempo, sino que también puedes reducir los beneficios de tu Seguridad Social en un 30%.

Olvidar los costos del cuidado a la salud

Un estudio reciente de Fidelity descubrió que el costo del cuidado a la salud en la jubilación puede llegar a ser de hasta 250,000 dólares. Muchos no están preparados para este gasto porque sobrevaloran lo que pagan Medicare y la Seguridad Social, dijo Bill Losey, un planeador financiero certificado. “Hay una confusión en el entendido de que los asilos, los cuidados asistidos y las enfermeras de planta están contemplados en los costos de Medicare y de Seguridad Social, pero no ocurre así” dijo Losey.

Al comprar seguros de salud a largo plazo se puede resolver el problema, pero mucha gente teme los altos costos. Aún así, dice que la mayoría de la gente puede obtener políticas de seguros de salud a largo plazo razonables ahorrando apenas 1% del valor de sus inversiones al año.

La principal forma de encontrar dinero para el seguro es cancelando las políticas de seguro de vida innecesarias.

“Muchos de mis clientes se retiran teniendo seguros de vida que no necesitan”, dice Losey. También dice a la gente que consigan el dinero que necesitan recortando las cuotas de inversión para poder así cubrir el costo de una nueva póliza sin tener que sacar más dinero de su propio bolsillo.

Para más detalles sobre Medicare y Seguridad Social, ver nuestra Guide to Retirement.

Ignorar tus inversiones

Los activos de tu retiro necesitan mantenimiento regular, al igual que tu auto y casa. Si los ignoras se pueden desbaratar. Esto significa que debes mejorar regularmente tus cuentas para el retiro, recolocando sus activos cuando sea necesario en vez de dejar dinero en la cuenta y desaparecer. “Debes revisar y balancear tus inversiones al menos una vez al año para asegurarte de que estás cómodo con el nivel de riesgo en tu portafolio”, dijo Chris McDermott, vicepresidente de educación de inversiones para Fidelity Investments.

Si con un mejor cuidado de tu portafolio te vas a estresar, invierte mejor en un fondo de ciclo de vida o en un fondo de fecha fija que se balanceé automáticamente a medida que te acercas a tu edad de retiro planeada.

Esperar para comenzar a ahorrar

Empezar tarde es tan malo como desperdiciar lo que es tuyo. Tomen como ejemplo el siguiente caso: una persona de 25 años comienza a ahorrar 3,000 dólares al año en una cuenta de retiro de impuestos diferidos, pero deja de hacerlo después de sólo 10 años. Durante los próximos 40 años puede esperar que su inversión de 30,000 dólares crezca a más de 472,000 dólares, asumiendo un rendimiento de 8%.

Si el mismo inversionista esperara hasta los 35 años para comenzar a ahorrar y almacenara 3,000 dólares por 30 años, sólo puede generar 367,000 dólares, asumiendo el mismo rendimiento anual de 8%. Si esperas 10 años para comenzar a ahorrar, perderás los beneficios del tiempo y de los rendimientos crecientes, sin mencionar más de 100,000 dólares.

“Las deducciones de la nómina facilitan el ahorro y no requieren modificaciones fuertes”, dijo McDermott. Pero, si eso no es posible, hacer contribuciones regulares a una IRA con ventajas fiscales es lo siguiente mejor. Su conclusión es ahorrar pronto y con regularidad.

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La mía comenzó recientemente con un montón de primeras veces: mi primer trabajo; mi primer depa; mi primera póliza de seguro.  Tengo 23 años, soltero, sin dependientes económicos; con algo de ingreso extra en el bolsillo – y soy el dueño de una póliza de seguro de vida.

¿Cómo sucedió todo esto?

La conversación inició en el trabajo.  Le pregunté a Jorge, un compañero, acerca de su jubilación futura y de cómo el planea ejecutarla.  El habló de los temas comunes sin ningún orden específico: Afores, IMSS, deducibilidad de impuestos, acciones y bonos de inversión, el manejo de una cuenta de acciones en bolsa.  Y, un seguro de vida.

Me sorprendió la última mención.  ¿Seguro de vida como parte de su portafolio financiero?  Mi entendimiento era que nosotros recibíamos este tipo de seguro como prestación de nuestro empleador; así que, básicamente estábamos cubiertos.  Por lo tanto, no visualizaba el seguro de vida como parte de ninguna estrategia financiera en mi vida.

Jorge me siguió explicando que el seguro de vida ha sido siempre parte del plan financiero de su familia y que fue comprado principalmente por el beneficio de defunción. La póliza de seguro de vida que su padre habría comprado en sus años de juventud fue lo que de hecho ayudó a pagarle a Jorge sus estudios profesionales.  Más allá de esto, la póliza que Jorge ahora tiene es la que le está ayudando a pagar sus estudios de postgrado.

Siempre he equiparado el seguro de vida con la muerte.  Una vez que se paga la suma asegurada a un beneficiario, esa persona puede usar el beneficio como se le antoje.  Toda esta noción de pronto pasó a ser un paradigma en mi mente.  Jorge me explicó los beneficios en vida de una póliza de seguro:

“Estos son los beneficios disponibles para ti mientras estás vivo: El dinero acumulado en una póliza de seguro de vida vitalicia puede ayudarte a pagar por los eventos anticipados de la vida, y quizás incluso los no anticipados como pueden ser comprar tu primera casa, gastos de educación o hasta una boda.  Una vez que la necesidad de un beneficio por invalidez permanente o fallecimiento se haya disminuido, simplemente puedes accesar al valor en efectivo que se haya acumulado”.

Bill aprovechó estos beneficios “en vida” de su póliza de seguro para ayudarse a pagar su maestría.  El contrató su póliza cuando tenía apenas 23, la edad que tengo yo actualmente.  Ahora que él tiene 34 años de edad, Jorge está a punto de casarse y planea utilizar fondos de su seguro para pagar parte de los costos de la boda.  Planea continuar con su seguro incluso hasta sus años de retiro para entonces fortalecer sus ingresos de otras pensiones provenientes de programas gubernamentales.

Al tiempo que íbamos profundizando en el tema, la idea de adquirir una póliza de seguro de vida fue haciendo más sentido para mi.  Aún así, habían todavía ciertas consideraciones que tomar en cuenta. Yo estaba pagando un crédito de automóvil y haciendo un gran esfuerzo por liquidar mi deuda en tarjetas de crédito. Así que había algo de duda en una decisión de este tipo.

Jorge entendió este punto acerca del costo adicional que traería a mi vida una póliza ya que él mismo había tenido en su día las mismas dudas.  Lo que finalmente me ayudó a convencerme fue cuando Jorge me contó lo que su papá le dijo cuando le preguntó su opinión hace once años:

“Básicamente, mientras más joven seas, más bajo será el costo de asegurarte.  Aparte, tú cuentas con excelente salud ahorita, por lo que la prima será mucho menor a que si lo contrataras a mi edad, cuando tu estado clínico quizás ya haya sufrido cambios desfavorables que ponen en riesgo tu vida. Cuando esto sucede, los costos de un seguro aumentan y a veces, es incluso ya imposible de obtener una póliza; lo cual, es lo que más deseas debido precisamente a ese estado de salud.  Si tu amarras la prima de un seguro hoy, ésta permanecerá constante por siempre.”

“Por lo tanto, con un poco de sacrificio hoy, al convertirte en dueño de una póliza de seguro de vida obtienes un beneficio inamovible y de suma importancia para el crecimiento financiero y patrimonial en tu futuro.”

Esta conversación cambió por completo mi visión de vida sobre lo que quiero hacer y lograr y si en algo me ayudó, fue en darme cuenta de lo rápido que se pasan los años.  Así que, ¡hay que hacerlos que cuenten!

“Pero un consejo que me ha ayudado mucho provino de un discurso inaugural pronunciado por el entonces presidente del MIT, Charles Vest. Dijo que había que moverse. Algo cursi, pero asombrosamente cierto. No hables de lo que harás, hazlo. Cuando tu organización se paraliza, y cuando muere el espíritu de ver qué es lo que sucede, entonces deberías preocuparte. Antes de que hacer un video para la Khan Academy no pienso: hablo con gente y armo grupos de discusión. Obviamente tienes que tener algún aprendizaje, pero si estropea el tempo de la actividad, tienes que repensar las cosas. Al final del día, lo que importa es si tu producto funciona y si le gusta a la gente.”

En lo que va del año, la aseguradora creció 11% en su segmento de seguros de vida y 10% en su división de gastos médicos.

El directivo afirma que las previsiones del negocio para 2012 son favorables pues dado que la penetración del sector asegurador es de apenas 1.9% del PIB existe un área de oportunidad considerable para expandirse, por lo que esperan un crecimiento de 12% el año próximo.

Para Seguros Monterrey existe un mercado potencial de 30 millones de mexicanos con un nivel de ingresos óptimo para tener alguna cobertura de gastos médicos, vida o inversión patrimonial.

“En México apenas 3% de las personas mayores de 65 años pueden garantizar contar con suficiente dinero para mantenerse el resto de su vida, eso habla de que el mercado deberá crecer”, explica el directivo.

La compañía considera que si bien la inseguridad y la incertidumbre económica global son factores negativos, ayudan a crear una mayor conciencia sobre la necesidad de contar con coberturas patrimoniales.

Por el momento, señala Jorge Vargas, la empresa no tiene pensado incursionar en otras ramas de seguros o en el mercado de seguros para personas con bajos ingresos, aunque la idea no se descarta.

De los 1,200 millones de pesos programados para invertir se ejercieron 400 millones en lo que va del año.

“Esta inversión es orgánica y contempla únicamente las mejoras en la operación e infraestructura, cualquier adquisición de otra compañía o la incursión en otro negocio implicaría un monto adicional”, afirmó Jorge Vargas.

México representa entre 15 y 16% de las operaciones globales de la compañía con una participación de 5% en el sector asegurador.

Este año, el sector asegurador  mexicano presentó un crecimiento de 10.5% en primas directas, lo que equivale a 200,000 millones de pesos.

seguros 2012

Si empezaste el año indeciso respecto a asegurarte o no, conoce las diez razones por la cuales es importante contar con herramientas financieras como los seguros.

Para promover la cultura de la protección y que ésta a su vez contribuya a que la economía familiar se fortalezca a principios de este 2012, Seguros Monterrey New York Lifeen coordinación con la Condusef, desarrolló los “Tips de Oro de la Prevención” una serie de prácticas guías para que las finanzas personales y la protección, sean temas que se vuelvan aliados del bolsillo de los mexicanos.

Este año, las compañías de seguros confían en lograr una expansión, pues el sector apenas tiene una penetración de 1.8% del PIB y la meta es lograr un 4% para el 2020.

Por ello, Seguros Monterrey  explica que hay situaciones en la vida que no se pueden prever y que son inevitables: la muerte, enfermedades o siniestros que puedan afectar a nuestros seres queridos. Pero, en todo caso, es importante estar conscientes de que un seguro es un respaldo económico que te brinda la tranquilidad financiera para que tu familia tenga un presente estable y un futuro mejor.

Razón N° 1: ¿Por qué un seguro de vida?

Si otros dependen de ti, es totalmente recomendable contar con esta cobertura ya que al adquirirla contribuirás a que tu familia pueda enfrentar adversidades económicas en caso de que hagas falta.

Los expertos recomiendan que la suma asegurada de tu cobertura sea equivalente a los gastos básicos de tu familia por entre tres y cinco años, que es el tiempo que le tomaría a tus dependientes tener equilibrio financiero en tu ausencia.

Razón N°2: Tranquilidad

En caso de invalidez total o permanente, la aseguradora absorberá el pago de las primas de tu seguro contratado.

Razón N°3: Ahorro

A través de un seguro de vida también puedes ahorrar. La recomendación es tener un producto al que destines un monto mayor al ahorro, combinado con una cobertura de bajo costo y una suma asegurada baja.

Razón N°4: Salud

Contar con un Seguro de Gastos Médicos Mayores, te ayuda a cubrir los gastos hospitalarios y médicos ocasionados por un accidente o enfermedad. Tan sólo considera que, en esta época de frío, una gripe o infección respiratoria mal atendida puede derivar en una hospitalización que puede acabar con el equilibrio de tus finanzas.

Razón N°5: Todos envejeceremos

Un Plan Personal de Retiro te da el respaldo de un seguro de vida y al mismo tiempo te permite ahorra deduciendo de impuestos tus aportaciones.

Razón N°6: Te preocupan tus hijos

Un Seguro Educativo el seguro de vida con el que generas y administras un capital para la educación universitaria de tus hijos, así, si algo te llegara a pasar tus pequeños tendrían la oportunidad de estudiar y superarse aún sí no estás.

Razón N°7: Daños colaterales

El Seguro de Responsabilidad Civil te protege de los daños causados a un tercero, ayudando así a que en todo momento tu economía familiar se mantenga estable, esta cobertura puede contratarse cuando cuentas con un seguro de auto o de hogar.

Razón N°8: Tu hogar es importante

El Seguro de Casa Habitación cubre las pérdidas ocasionadas por robo, incendios, desastres naturales entre otros; este seguro protege tu vivienda y todo lo que en ella se encuentra.

Razón N°9: Protección sobre ruedas

El seguro de Auto te protege en caso de robo total o parcial, de igual manera puedes contar con la protección en caso de accidentes y daños materiales.

Razón N°10: Puedes apoyarte en expertos

Los asesores de seguros cada vez se encuentran más preparados para dar una asesoría integral que te permita fortalecer y hacer crecer tu patrimonio familiar, acércate a ellos para que juntos tomen las mejores decisiones.

Existen dos canales de inversión que tienen beneficios fiscales, uno es el plan personal de retiro (PPR) y el otro es una cuenta especial para el ahorro; ambos productos de inversión tienen la ventaja de que puedes restar el 100% de la base gravable, que es la cantidad de ingresos que recibes.

Por ejemplo, si obtienes un ingreso anual de 500,000 pesos te tocaría pagar 150,000 de Impuesto Sobre la Renta (ISR), teniendo en cuenta que la tasa es del 30%,  pero en el caso de que invirtieras 100,000 pesos anuales en un plan de retiro voluntario la suma a pagar por impuestos se reduciría a 120,000 pesos, dejándote un ahorro de 30,000 pesos.

Para lograr dicho ahorro se debe hacer la inversión en un plan de retiro considerando el Artículo 176 de la Ley del ISR, el cual estipula que cada año se puede aportar hasta el 10% de los ingresos anuales, con un máximo de 5 veces el salario mínimo anual, a un esquema de ahorro voluntario para la jubilación, explicó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

“Además, con el Artículo 218 de la misma Ley, se pueden aportar anualmente hasta 152,000 pesos anuales adicionales. Es muy importante mencionar también que los rendimientos que se obtengan durante el periodo de inversión (es decir, durante los 25 años o más en que se contribuya a este plan), no causan impuestos”, añadió el director de estudios de mercado de la Condusef, Marco Carrera.

Si estás pensando en invertir en este tipo de productos y quieres acceder a los beneficios fiscales, es importante seguir las siguientes recomendaciones:

1. El límite de deducibilidad cambia año con año y se actualiza de acuerdo con las variaciones del salario mínimo, por lo que la tendencia deducible, con el paso del tiempo, es a la alza.

2. Si al término de un tiempo decides retirar el dinero del fondo, deberás pagar el impuesto correspondiente de dicho ahorro, con tasas no mayores a las que se encontraban vigentes al momento de iniciar la inversión.

Sólo en caso de retiros anticipado, no cumplimiento de los requisitos de haber cumplido 65 años o invalidez total y permanente, ocasiona que se tenga que pagar una retención parcial. En este caso, la institución deberá efectuar una retención del 20% sobre el monto total de los mismos.

En el caso de que estés pensando iniciar tu ahorro voluntario para el retiro y quisieras obtener los beneficios fiscales, en el momento de escoger la empresa con la cual contratar el plan vale la pena que investigues cuáles son las mejor calificadas del mercado.

Adicional a los beneficios que se otorgan por la inversión en un fondo de retiro, también debes recordar que al momento de hacer tu declaración anual tengas todas las facturas, recibos y comprobantes de tus pagos por consumo, esto con el fin de recibir mayores incentivos.

Seguros Monterrey New York Life ofrece ambos enfoques de deducibilidad a sus clientes interesados en recuperar dinero al final del año, ya sean empleados o independientes.  Vale la pena consultar a un Asesor Profesional para que se le diseñe un plan acorde a la edad, situación financiera, meta de retiro y/o monto a deducir.  Existen muchas opciones para el público pero el mensaje aquí es que nadie debería de quedarse sin poner al sistema a su favor, lo cual, sólo mejora con los años.

Muchas aseguradoras en México ofrecen este tipo de productos y se diferencian de los fondos porque en los seguros de inversión estableces una meta de ahorro con cierto rendimiento, y en caso de que algo te suceda antes de alcanzar el objetivo de tiempo, tu familia puede recibir el monto íntegro que se pacta.

Generalmente se garantiza una tasa anual anual de interés y por encima de ésta se calculan Intereses excedentes. La prima planeada calculada por la compañía está diseñada para mantener la póliza en vigor por el plazo de cobertura estipulado y acumular el ahorro previsto.

Los seguros de inversión pueden tener un esquema dotal o flexible. La diferencia radica en que, en los productos dotales, la inversión tiene un largo plazo riguroso y se utiliza para ahorrar teniendo objetivos como tu retiro, la educación de tus hijos o la compra de una casa (pensando en digamos, 10 años o más a futuro)

Por su parte, los llamados seguros de inversión flexibles están enfocados en metas de más corto plazo y tienen condiciones diferentes en cuanto a las penalizaciones y niveles de riesgo.

De acuerdo con datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), en México existen 3.5 millones de seguros con algún plan de inversión; 531,097 de esas primas corresponden a seguros dotales.

Se debe verificar que el seguro que vas a contratar se adapte a tus necesidades y tenga la opción de incluir coberturas adicionales como: exención de pago de primas por invalidez total y permanente y/o sumas aseguradas extras para enfermedades graves, muerte accidental o pérdidas orgánicas.

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) tiene reglas con respecto a la manera en que se invierten los recursos de los seguros de inversión, de tal modo que las sumas que se destinan a renta variable y activos de riesgo tienen topes de acuerdo al tipo de instrumentos y no deben rebasar el 20%, de esa manera tus recursos están todavía más seguros que en una sociedad de inversión que tenga un perfil alto de riesgo.

La Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas (AMASFAC) de la Ciudad de México recomienda que, si vas a contratar este tipo de instrumentos, tengas en mente:

- Que requieres la asesoría de un agente de seguros, para que la cobertura responda a tus necesidades.

- Que se trata de un contrato a largo plazo y que si se deja de pagar se cancela, aunque en algunos casos se puede rehabilitar y no perder lo que se ha pagado, cubriendo algunos requisitos.

-Conocer las condiciones de la póliza y especialmente qué pasa cuando no es posible hacer algunos pagos.

- Empezar lo antes posible con el ahorro, pues entre más largo sea el plazo su costo es mayor, y también las potenciales ganancias, ya que se pueden generar mayores rendimientos.

- Recordar que en el caso de que el destino del dotal sea la jubilación, se puede hacer deducible de impuestos.

- Considerar que los dotales se pueden contratar en pesos, en UDIS, o nominados en dólares o euros.